作者 | 深水财经社 何离

通过银行App买一张南京DNA音乐节的票，还能顺手领一张50元餐饮券，看完演出直接去商场消费。这成为许多小青年的日常消费场景，而这正是目前银行与消费相结合其中一个链条。

12月12日，商务部办公厅、中国人民银行办公厅、金融监管总局办公厅联合发布《关于加强商务和金融协同更大力度提振消费的通知》，明确提出“创新多元化消费场景”“加大服务消费金融支持”等11条举措，为金融机构助力消费升级再次指明了发展方向。

在国内城商行中，以江苏银行为代表的城商行是消费金融市场开发的主力军，我们从江苏银行的2025年三季报看到，他们的零售AUM（管理个人客户总资产）已经突破1.6万亿元，规模和增量均位列城商行第一；手机银行月活客户数突破760万户，同样稳居城商行首位。

各级政府部门对于消费金融场景运营已经形成了合力，这家城商行早已凭借全面的零售金融体系打牢了根基。在银行业“零售转型”喊了多年的今天，江苏银行何以构建起如此全面的零售金融体系？从三季报的业绩高增，到文旅体育场景的深度渗透，再到全客群服务的精准覆盖，这家城商行的发展逻辑逐渐清晰。

江苏银行2025年三季报，零售业务已经成为江苏银行发展的“三驾马车”之一，并且呈现出越来越强的拉动力。

财报数据显示，前三季度该行实现营业收入671.83亿元，同比增长7.83%；归属净利润305.83亿元，同比增长8.32%。最引人注目的是零售规模的跨越式增长。

截至2025年9月末，江苏银行零售AUM较年初新增近2000亿元。作为零售财富管理的核心抓手，其子公司苏银理财规模突破8000亿元，持续稳居城商系理财子公司首位。

江苏银行零售业务的优势不仅在于“大”，更在于“稳”。三季报显示，该行不良贷款率降至0.84%，较年初下降0.05个百分点，创下上市以来历史最优水平；拨备覆盖率达322.62%，远高于监管要求，为零售业务发展筑牢了风险“安全垫”。

江苏银行的零售业务规模实现了规模增长和风险可控的平衡。

利息净收入的强劲增长印证了零售业务的盈利能力，更与“升级商品消费”的政策导向相呼应。

前三季度，该行实现利息净收入498.68亿元，同比大幅增长19.61%，零售信贷的贡献是重要一环。三部门通知明确要求“加强大宗耐用消费品等消费金融服务，挖掘商品消费升级潜能。推动金融机构与平台合作，完善分期付款等产品服务模式”，江苏银行早已在这些领域主动布局。

针对汽车、家装等大宗消费，该行推出低息分期、专项补贴等服务，结合以旧换新政策在“苏银随心办”小程序上线补贴申领功能，实现全省13个设区市全覆盖。截至2025年6月已受理超4.5亿元补贴申请。

零售金融更注重个性化需求和复杂场景的运作，而江苏银行针对零售客群结构的持续优化为消费金融增长提供了坚实基础。

截至2025年3月末，该行服务的财私客户超11万户，35岁以下年轻客群占比大幅提升，实现了“高端客群稳增、年轻客群扩容”的良性循环，实现了上述通知中倡导的“下沉服务长尾客户，增强可获得性”，这正是“高端客群稳增、年轻客群扩容”的良性循环。

三部门通知将“扩大服务消费”“创新多元化消费场景”列为重点任务，明确支持文旅、文体娱乐等领域金融创新。而这正是江苏银行零售金融“场景破圈”的核心发力点。

江苏银行作为首届江苏城市足球联赛总冠名商，以文旅体育场景为入口，让金融服务融入日常生活，助力实现了“苏超流量”到“消费能量”的转化。

以前大家可能觉得银行就是存钱放贷，现在看苏超联赛、去博物馆都能碰到江苏银行的服务，这就是场景融合的实效。

2025年夏天，作为总冠名商的江苏银行联合省商务厅推出“苏超联赛+苏新消费”联动举措，这正是“发挥‘政金企’扩消费合力”的实践。

在线上，江苏银行手机银行开设“苏超”专区，集赛程查询、直播观看、门票抽奖于一体，专区上线后截至今年10月底参与人次已经超1100万。

在线下，联合全省重点商圈举办300余场“苏超第二现场”活动，发放景点折扣券、消费礼包等福利，携手70多个品牌发放近1.5亿元消费券，这些消费券哪怕使用率50%，也至少有7500万消费规模。

通过苏超，银行找到了体育消费金融的新打法，为银行业消费新业态新模式新场景建设提供新思路。

在文化领域，江苏银行的布局同样深入，首先的突破口就是各地的博物馆热潮。

2024年9月，在第六届大运河文化旅游博览会上，江苏银行就与苏州丝绸博物馆联名推出全国首张文博主题数字借记卡。

2025年初他们又联合南京博物院推出系列联名卡，卡面以“镇馆之宝”为设计灵感，持卡人不仅能享受免年费、小额账户管理费等优惠，每月还能领取“S+会员”专属礼包。

为了让文化IP“活起来”，江苏银行在无锡博物院打造了沉浸式体验空间，借助5G、AR技术还原运河光影与吴地文物，现场还邀请非遗匠人展示香篆工艺、古琴艺术家演奏古风曲目，将金融合作延伸为文化研学活动。据新华网客户端报道，该活动累计吸引超5万人次参与，其中超30%的参与者开通了江苏银行账户。

文旅消费补贴的精准落地，更是政策“加大服务消费金融支持”的生动实践。三部门通知明确鼓励“金融机构参与文旅等消费重点项目”，江苏银行早已形成体系化布局。

除了景区、网红合作之外，江苏银行还打通了各地的民间音乐场景，进一步延伸服务边界。

2025年，该行冠名银河左岸南京金牛湖茉莉花音乐节，独家特约呈现南京DNA音乐节，为达标客户赠送门票权益，进一步拉近了与年轻客群的距离。

无论是文化、旅游还是体育场景，最终考验的都是江苏银行的全渠道零售业务策划和运营能力，这是一个复杂的体系建设，经过近十多年的深耕，江苏银行已经建立起全客群、全渠道、全产品的零售金融体系。

如果说文旅体育场景是“引流入口”，那么“全客群、全渠道、全产品”的体系化建设，才是江苏银行零售金融保持竞争力的核心密码。

全客群经营的关键在于“千人千面”的定制化服务，这与通知“满足不同群体消费需求”的导向高度一致。

场景金融理论强调，金融服务需嵌入用户日常生活场景，才能将“潜在需求”转化为“实际交易”，而文旅体育场景覆盖全年龄段客群。

银行通过场景绑定，可从单一消费信贷延伸至财富管理、保险、支付结算等多元服务。例如，通过文旅联名卡积累的客户，后续可能转化为房贷、理财客户，长期贡献的综合收益远高于单次消费信贷利润。

养老金融的突破尤为亮眼，三部门通知明确“激励引导金融机构加强养老领域服务对接”，江苏银行已率先形成优势。

截至2025年上半年，该行个人养老金账户开立量突破120万户，上架的养老产品达260款，涵盖存款、基金、理财等品类，产品丰富度位居全国城商行前列。

为了方便老年客户，还推出“适老化”客服模式，用大数据智能识别60周岁以上客户，直接转接人工服务，让金融服务更有温度。线下网点则为老年群体提供优先叫号服务。

全渠道融合则实现了政策要求的“拓宽线上渠道，强化线下服务”。线上，手机银行App不仅整合理财购买、贷款申请等金融功能，还接入文旅购票、生活缴费等场景。

银行服务核心是持续挖掘客户全周期的金融需求，文旅体育场景覆盖全年龄段客群，比如青年群体有赛事消费、周边游需求，中年群体有家庭旅游、文化体验需求，老年群体有康养旅游、文博研学需求。

江苏银行的全产品体系构建起“全生命周期”金融服务，全面对接政策“优化金融产品服务”的需求。

财富管理方面有“苏银金选”为客户筛选长期业绩优异的基金和理财，消费信贷方面针对购房群体推出“1+3”一站式服务，针对汽车消费推出“零首付”分期。

江苏银行依托长三角经济圈的消费活力，以“稳进变”为经营主线，先通过场景获客，再用产品留客，最后靠服务粘客，形成了可持续的零售发展模式。

零售金融的“全面性”并非简单的业务叠加，而是以政策为导向、以客户需求为核心，通过场景融合打破服务边界，用体系化建设筑牢竞争壁垒。

在消费提振的政策东风下，这份“江苏样本”不仅为城商行零售转型提供了借鉴，更将为消费市场注入源源不断的金融活力。

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