当每年超千万人加入老年行列，一场关乎3.1亿人福祉、撬动万亿市场的变革正在发生。2025首届银发健康生活方式科普大会落幕之际，我们对话国家老龄办原副主任、中国老年学和老年医学学会副会长、北京师范大学老龄政策理论研究中心主任、国家高端智库首席专家朱耀垠，直面银发经济的真实现状：政策如何落地？供需为何错配？产业困境怎样突围？朱主任穿透概念迷雾，指出核心症结——银发经济绝非独立一行，而是经济的一个横切面，必须融入国民经济血脉，也就是“一行融于三百六十行”！本次专访，带您看清深层痛点与破局曙光。

目录指引

第一节：政策观察与产业痛点

1.政策加速落地，市场开始‘热’了

2.政策缺位和滞后是很大的‘拦路虎’

3.核心误判：银发经济不是独立的一行，是“一行融于三百六十行”！

第二节：资源适配与发展难点

1.区域破局：人才、科技、市场，一个都不能少

2.医疗上门难+智能手环冷：支付力与设计疏漏的双重绞杀

3.‘享老’就是高级养老，但‘物’必须‘美’

4.美国启示：政府‘搭台’，市场‘唱戏’

第三节：破局路径与未来展望

1.破局六策：认知、需求、科技、潜能、协作、政策

2.给企业忠告：警惕‘30万亿’大饼，深耕、细分才是王道

3.终极方向：让老年人成为主角，而非配角

以下是与朱耀垠主任的深度对话（文本经优化处理，突出核心观点）：

第一节

政策观察与产业痛点

01

政策加速落地，市场开始"热"了

杨文进：朱主任，您参与全国老龄办工作至今，感受到银发产业最深刻的行业变化是什么？

朱耀垠主任：最显著的变化就是政策引擎真正发动起来了，市场开始响应。

·国家层面动真格：2024年国办专门为一号文件（作者注：《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》）部署银发经济，今年又密集出台各类促消费政策，信号非常强。

·细分赛道有‘配套’了：健康、体育、文旅、养老这些具体领域，配套政策越来越细，越来越实。不再是空架子，而是‘有主有分’的体系在成型。

·企业动起来了：这是最直观的感受！政策框架搭起来，企业参与的积极性明显高了，进来的玩家也更多样化了。市场真的开始‘热’了。

·GDP占比提升是硬指标：银发产业在整体经济盘子里的分量越来越重，这说明需求在爆发，供给也在跟上。

02

政策缺位、滞后和落地难是最大"拦路虎"

杨文进：一方面，政策在推进，但产业实际发展卡在哪儿了？障碍主要是什么？

朱耀垠主任：政策层面的‘紧箍咒’是最大障碍！具体有四大类问题像绳索一样捆着手脚：

1. ‘明文’设卡：政策白纸黑字限制。一般情况下，75岁以上老人买旅游意外伤害险困难重重！大多数互联网保险平台和保险公司官网未发现专门针对老年人的旅游保险，而一般的旅游保险最高可承保年龄至80岁，80岁以上老年人则无法投保。有的旅行社要求70岁以上报名参团游的老年人签订免责协议书，不仅要求老年人亲自签名还要求老年人家属签名。这直接把银发旅游一大块市场给‘摁死’了，企业的积极性明显受到影响。

2. ‘变相’拒老：企业怕担风险，自设门槛。有的地方70岁禁入游泳馆：变相限制何时休？这是最普遍的！还有的地方限制80岁以上老年人上老年大学。企业完全可以按健康评估准入，一刀切‘禁入’就是懒政思维，把有活力的老人也拒之门外。

3. ‘钱包’门槛：很多服务或产品，变相把老人筛掉了。比如理财要求高收入证明，多数老人够不着。

4. ‘模糊’地带最头疼（政策缺位）：这是当前最大的‘拦路虎’！很多新领域没规矩，一片混沌。

a、老年教育‘身份’不明：民办老年大学算啥？去哪注册？营利还是非营利？兴趣教育算成人教育吗？没人说得清！

b、市场准入‘没谱’：谁都能进？教啥都行？我们调研发现，有挂羊头卖狗肉讲算命的，有科技公司硬凑的，乱象根源就是标准缺失，监管空白。

‘政策是在实践中总结的。’ 银发产业还在起步，制度不可能一步完美。但当下急需解决的不只是‘有没有’政策，更是政策‘细不细’、‘能不能操作’的问题！

5.政策法规落地难。《中华人民共和国民法典》第一千一百七十六条规定：自愿参加具有一定风险的文体活动，因其他参加者的行为受到损害的，受害人不得请求其他参加者承担侵权责任；但是，其他参加者对损害的发生有故意或者重大过失的除外。但是，对“自甘风险”的情形缺乏详细规定或案例指引，对于老年文体活动参与者和文体活动经营者、管理者或者群众性活动组织者的责任缺乏清晰的划定，由此而引起的老年人伤亡赔偿之类的法律纠纷不少，一些文体活动场所经营管理者承担了不应有的赔偿责任，加重了其接受老年消费者的心理负担。

03

核心误判：银发经济不是一个独立的行业，是‘一行融于三百六十行’！

朱耀垠主任：(紧接着强调) 说到根子上，必须先破除一个根本性误判！

很多人，甚至很多从业者都搞错了定位，实际上，银发经济不是三百六十行中新增加的一行！它是必须融入现有三百六十行每一行的思维和血脉！

全社会都必须意识到老龄化不是将来时，是现在进行时。各行各业，都必须主动去思考：我的产品、服务、环境，如何适应老年用户？如何植入‘适老化’因素？这是发展银发经济最底层的逻辑！

第二节

资源适配与发展难点

04

区域破局:人才、科技、市场，一个都不能少

杨文进：各地情况差异大，企业怎么用好本地资源来发展银发经济？

朱耀垠主任：关键看清家底！人才、科技、市场（消费力），三样缺一不可。

·人才+科技是硬骨头：你让一个科创荒漠去搞高端养老机器人？短期基本没戏，基础支撑不够。

·市场（消费能力）是土壤：各地老人都有需求，但需求内容和强度、支付能力差别很大！跟当地产业结构和经济水平紧密相关。

·最大痛点：产业和人口结构‘拧巴’！产业结构转型是慢功夫。中西部等底子弱的地区，本地企业往往小而散，赚钱难，政府光输血也撑不久。破局点在哪？需要发达地区的‘领头羊’企业！它们在满足本地需求后，得主动把能力、经验向外辐射，带动后进地区把产业做起来，形成‘造血’能力。

05

医疗上门难+智能手环冷：

支付力与设计疏漏的双重绞杀

杨文进：银发需求这么多元，满足起来难在哪里？具体有什么痛点？

朱耀垠主任：难点就在于怎么精准匹配海量而又差异化的需求。

·最急迫的需求：上门医疗护理！‘养老’是刚需，但不是都去住养老院。重点在居家社区！调研显示，老人对上门医疗护理服务渴望极高——跑医院太折腾（时间、排队、陪诊）。医护上门能省大麻烦！但现实很骨感：供给严重短缺！为啥？

◇政策‘卡脖子’：像‘家庭病床’（作者注：医生上门服务模式）好政策，但实际用得少。大量慢性病老人需要健康或用药指导，却够不着。

◇医生‘没动力’：上门服务效率低、收入少，医生不愿意，医院也不积极。

“智慧养老”遇冷：产品‘叫好不叫座’！

杨文进：许多智慧养老产品常出现“叫好不叫座”的情况，您觉得主因何在？

朱耀垠主任：核心就三点：

◼ 钱袋子问题：老人普遍支付能力有限。这是根本。

◼ 设计未能‘以人为本’：智慧手环遭嫌弃：设计忽视‘尊严感’！有的地方给老人免费发手环，很多老人不肯戴！一问，觉得像‘医院病号条’，怕被人用异样眼光看待！产品再好，设计不考虑老人心理和尊严，等于零。真正的好产品，必须让用户自己觉得‘有用’‘好用’‘有面儿’，才肯掏钱！开发者得天天问自己：这玩意儿真给老人省事了？真让他更健康了？

◼ 企业‘瞄不准’：老人心态越来越‘年轻’，不光要‘适老’产品，也有‘全龄化’（和年轻人差不多的）精神文化需求。企业怎么平衡这两头？本事不够。

德国'多代屋'(作者注：Mehrgenerationenhaus)值得借鉴：社区建个共享空间，老人传经验，年轻人教科技，互相照顾，身心都受益，双赢！

·浙江创新破局：

◽温州瓯海：用家家都有的有线电视做健康监测！紧急情况一键报警，医院火速到场；小毛病视频问诊搞定。效率、信任感飙升！

◽浙江嘉善：直接对接北上广大医院！老人想找名医？来这儿，帮你挂号、对接，省时省钱省力。

精准对接需求，利用现代化手段降本增效、减轻负担，是未来的核心方向！

06

"享老"就是高级养老，

但"物"必须"美"

杨文进：银发经济到底要瞄准“养老”还是“享老”？

朱耀垠主任：本质没区别！‘享老’就是更高品质的‘养老’！分基础保障型和优质服务型。

·别贴标签！ 不是穷的老人只配差的，富的老人只买贵的。市场铁律是‘物美价廉’！东西要好，价钱要值。产品可以有档次，但质量是底线！老人也懂——“可以买贵的，但不能买贵了！” 东西不值那个价，再便宜也没人要。

·企业普遍‘底子薄’：很多企业钱、技术、人才三样都缺。规模小，资本少，是天然短板。没积累就想大干快上？难！

07

美国启示：政府"搭台"，市场"唱戏"

杨文进：您是美国哥伦比亚大学的高级访问学者，可否分享一些美国银发经济发展的有益经验？

朱耀垠主任：最大启发：政府与市场怎么‘握手’！ 美国在医保制度设计上，处理这层关系，有可取之处。

·市场是‘主角’:相比我们有时政府‘手伸太长’（比如补贴扭曲定价，影响公平竞争），美国更信市场力量（优胜劣汰、市场定价、政府监管）。

·案例解剖：美国医保‘红蓝卡’（作者注：Medicare）：

◇老人通常两卡：医疗救助卡（Medicaid，州政府管，免费）和红蓝卡（Medicare，65岁以上+纳税满10年，2025年每人每月大约年缴纳Part B部分的保费185美金）。

◇联邦钱不直接给医院：按保险公司注册老人数拨款（比如，A公司有5000老人注册，联邦按5000人标准给A钱；B公司3000人，就给3000人的钱）。

◇竞争出活力：基础保障（住院Part A、门诊Part B）全国统一。但Part C（优势计划）和Part D（药）放开让保险公司竞争！有的保险公司设立Medicare补充保险（Medigap），帮助保险购买者分担原始医疗保险的自付费用，有的保险工作为参保者免费提供药品…方案五花八门。用户成了最大赢家！谁家服务好、性价比高，老人就用脚投票。

◇给咱的启示：这就是“有为政府”（定规则、保基本）和“有效市场”（让企业竞争拼服务）的有机配合！ 怎么找到各方利益的平衡点？值得深思。

第三节

破局路径与未来展望

08

破局六策：

认知、需求、科技、潜能、协作、政策

朱耀垠主任：(总结发力点) 要推动银发经济破局，必须多拳组合：

1. 认知革命：全社会树立“一行融入三百六十行”理念！各行各业都需要主动加强适老化思维和行动。

2. 需求分层：分清老人需求的轻重缓急！优先解决最痛的点（如上门医疗、社区支持）。

3. 科技+模式双创新：大力用科技（远程监测、AI）降本提效！推广一些地方智慧健康养老服务的有效经验，补齐供给短板。

4. 激活银发‘潜能’：银发经济不只是“为老服务”，更要“用老所长”！让老人不仅是消费者，更是生产者（传经验、做服务、当导师），帮助老年人创造新价值。

5. 区域‘先富带后富’：发达地区成功企业，能力向外辐射！帮扶后进地区产业发展、形成气候。

6. 政策‘填空+打磨’：加快补空白（如老年教育定性、标准）、拆门槛（破除不合理限制）、优化细则（让政策好落地）。

09

给企业忠告：

警惕"30万亿"大饼，深耕细分才是王道

杨文进：朱主任，展望未来，请您给奋战在银发产业一线的企业和从业者们提一些中肯的建议。

朱耀垠主任：我不赞成乱开‘空头支票’！动不动喊“银发经济未来30万亿”！这数字哪来的？测算有科学依据吗？（作者注：有的测算缺乏逻辑性和科学性。“不合逻辑”就在于测算维度与自己对“银发经济”的内涵和外延的理解不一致；“不科学”最根本的在于所运用的方法不对，有的用支出法GDP测算，然而，银发经济的规模不是基于增加值或最终产品的概念，而是基于一定经济中的市场价值，因此银发经济规模和GDP规模二者的内容是不尽一致的。首先，存在核算时间的问题。老年人购买的产品不一定是GDP核算时间内的产品。以年度GDP为例，老年人购买的某产品不一定是当年生产的产品，所购买的可能是几年前的产品。其次，GDP是地域性的概念，其本质是反映特定地域内的在一定时间内的产出量，而不包含该地域外的产品或服务，体现为支出法GDP中含有出口减进口（净出口项）。但是，在银发经济规模中，老年人所购买的产品或服务却不限于一定是本国的，而是老年人可以购买进口产品和服务的。因此，在理论上银发经济规模的内容，同支出法GDP的内容是不一致的。有的测算基于美国经济分析局公布的个人消费支出数据，假定老年人群的人均消费增长速度高于社会平均消费增长速度的0.3个百点，这种测算基点很不靠谱。有的专家测算：我国老龄人口占全国人口超过1/5，但是老龄消费能力却不足全国人口的1/16。究竟信谁的测算？需要以严肃的科学态度、组织各方面学者对已有的各种预测进行评估，不能盲目宣传造势，避免误导政府、市场和社会。）

·真想预测？得‘扎下去’！沉到老人堆里，摸清不同群体（城里乡下、东西南北、钱多钱少）到底需要啥？哪些需求涨得快？哪些增长慢？比如，有些农村老人每月养老金200块，医保却要交400块！这能‘平均’吗？长三角和西北农村老人消费力能一样吗？必须深入实地，摸准需求。

·给企业的‘救命锦囊’：吃透自己优势，‘有所为，有所不为’！别贪大求全。

◇学学‘享佳’（作者注：江苏享佳集团-中国银发用户健康服务第一品牌）：人家成功就靠聚焦——死磕高品质产品筛选，精准匹配老人需求。该企业曾派青年人深入老年人家中，邀老年人一同旅游，在实际生活中观察老年人的真实需求。美国麻省理工学院的老龄化实验室（MIT AgeLab）在健康、福祉和护理方面的研究侧重于健康意识、新技术和行为改变的新方法，他们将健康和保健从医院和医生办公室转移到家庭、工作场所、零售环境以及所有影响人们决策和行为的地方，希望以此识别和了解可以帮助老年人及其护理人员随着年龄增长做出更好、更健康的决定的服务、产品和知识；他们还成立护理研究联盟CareHive ，利用不断增长的全球护理人员研究志愿者数据库来了解家庭护理人员和他们所照顾的亲人所面临的挑战、需求和愿望；这些做法有益于把握老年人的真实感受，并通过精密科学设计来提供适合老年人生活的产品和服务方案。

◇未来是‘细分赛道’的天下！银发产业会裂变成无数小赛道。企业只要锚定一个核心需求（比如特定慢病管理、老年社交圈、居家适老化方案），在这个细分领域里做到‘人无我有，人有我优’，你就能当领跑者！盲目铺摊子？难免陷入困境。

10

终极方向：

让老年人成为主角，而非配角

杨文进：最后，请您用一句话寄语所有银发产业的参与者。

朱耀垠主任：我们必须彻底扭转认知，真正认识到：银发经济不仅是为老年人服务的经济，更是让老年人发光发热的经济！核心是让老年人成为舞台中央的主角，而非边缘的配角！推动他们从单纯的“消费者”，转变为“消费者+价值创造者”的统一体——通过再就业、再创业、传授经验、参与社区、辅导青少年等方式，继续贡献社会价值。这种“生产”不限于体力活。

·案例：美国1969年创设的“退休和老年志愿者计划”，The Retired & Senior Volunteer Program ，RSVP）：这是一项全国性计划，为55岁及以上的成年人匹配当地志愿者机会，得到了政府和慈善组织资助。志愿者指导处于危险中的青年，组织邻里守望计划，等；有的让合适的老人在线辅导偏远地区孩子，指导人生、分享智慧；还有1965年启动的“寄养祖父母计划”（Foster Grandparent Program，FGP），支持55岁及以上的美国人参与志愿服务，通过在当地学校或社区中心为有特殊需要的儿童提供一对一的辅导，以改善他们的学业、社交或情感发展。2023年的统计数据显示：约有7570万人以正式义工的方式参与志愿服务，服务时间近50亿小时，经济价值估计为1672亿美元，而非正式义工约1.37亿人，占人口的54%；在正式义工中，55岁及以上者的参与率占该年龄层的26.8%；在非正式义工中， 长者的参与率占该年龄层的60.9%。这表明，老年人参与志愿服务不仅创造了巨大的精神财富，也创造了不能低估的经济价值，这也应该计算到经济经济的总量之中。尽管老年志愿者自身并不追求通过志愿服务谋取经济报酬，但他们为社会创造的精神和物质财富不可忽视。发展银发经济，必须重视银发群体的智慧、经验和光热，这是社会进步的不竭动力！激活这份潜能，银发经济才能真正根深叶茂，实现其最深远的意义——让每个人在“老有所为”中享受“老有所养”、增添“老有所乐”！

(来源：金龄银发研究院 作者：杨文进)