界面新闻记者 | 何柳颖

界面新闻编辑 | 王姝

　　岁末年尾，各大银行又迎来了紧张的“开门红”阶段，争抢储户更是重头戏之一。

　　为吸引储户，在低利率的大背景下，多家中小银行推出了多个“2”字头大额存单产品，部分银行更是推出了稀缺的“3”字头产品，目前已售罄。但整体而言，当前利率仍在下行周期，大额存单利率或将进一步下行。

　　优质高利产品难觅，部分储户开始将注意力投向大额存单转让区。界面新闻记者发现，转让区基本处于卖方市场，即需要“加价”购买大额存单。

　　中小银行密集发售大额存单

　　近日多家中小银行发售2025年首期大额存单产品。

　　1月2日，藤县农村信用合作联社一口气连发5个大额存单产品，期限包括3个月、6个月、1年、2年、3年，利率分别为1.45%、1.65%、1.85%、2.15%、2.60%，但不支持部分提前支取，仅支持提前结清。

　　无独有偶，12月30日，齐鲁银行连发三条大额存单发售公告。2025年1月1日至2025年1月31日，该行发售第1期个人大额存单，分别为1年期、2年期、3年期（济南市内机构）、3年期（济南市外机构），起存金额均为20万元，年化利率分别为1.65%、1.75%、2.1%、2.2%。该行特别注明，本期产品额度有限，先到先得，售罄为止。

　　12月31日，威宁富民村镇银行发布大额存单发行公告。个人1年期、个人2年期、个人3年期、单位1年期大额存单利率分别为2.10%、2.40%、2.95%、2.95%。个人存单20万元起，单位存单1000万元起。从产品额度看，3年期额度最大，有8000万元。个人1年期、2年期、单位1年期额度分别为4000万、4000万、2000万。这也意味着，单位存单最多仅面向2个单位。以上所有产品支持部分提前支取，提前支取按活期利率计息。

　　市场的“3”字头产品更是迅速被抢光。12月6日，锡商银行宣布年利率达到3%的3年期大额存单产品“额度告急”，该利率有限期为去年12月31日，界面新闻记者1月3日咨询时客户经理告知，该产品已经售罄。

　　作为对比，国有四大行的大额存单利率仍全部在“1”字头，1个月、3个月、6个月、1年期、2年期、3年期利率分别为1.15%、1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.90%。且部分国有行、大型股份行的3年期大额存单产品也已经下架，如中国银行、招商银行。

　　为何开年中小银行发行大额存单意愿更强，利率更高？“与大行相比，中小银行竞争力不足，更缺存款。”长城证券首席经济学家汪毅向界面新闻记者表示。

　　优质产品紧俏

　　作为“揽储利器”，大额存单的产品优势在于利率要比同期限的挂牌存款产品更具竞争力。但如今来看，这一优势已大大削弱。

　　融360数字科技研究院发布的《2024年10月银行存款利率报告》显示，2024年10月，发行的大额存单3个月期平均利率为1.524%，6个月期平均利率为1.71%，1年期平均利率为1.857%，2年期平均利率为2.023%，3年期平均利率为2.399%，5年期平均利率为2.51%。

　　作为比较，2024年10月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.268%，6个月期平均利率为1.471%，1年期平均利率为1.588%，2年期平均利率为1.701%，3年期平均利率为2.061%，5年期平均利率为2.027%。

　　按此计算，大额存单与整存整取的3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期平均利率差分别约为26、24、27、32、34、48个基点。

　　融360分析师艾亚文表示，大额存单与定期存款之间的利率差异显著缩小，部分大额存单的利率甚至与普通定期存款持平，从市场整体利率走势来看，预计大额存单利率或进一步下行。

　　以蚌埠农村商业银行为例，该行近日面向个人客户发售大额存单与整存整取?/span>