政策引导、市场发力、场景落地，兼顾养老保障与经济增长，让人口老龄化“挑战”变为“银发红利”

养老，是每个家庭都绕不开的话题，而“养老金融”，就是用金融的办法，更好地解决养老问题。

2023年中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。其中，养老金融以民生福祉为落脚点，是积极应对人口老龄化、促进银发经济发展的重要抓手。

日前，多部门联合印发《关于支持广州市越秀区建设广东省养老金融高质量发展示范样板的若干措施》(以下简称《若干措施》)，提出广州越秀“打头阵”打造养老金融示范样板。这份政策围绕“立足广州、引领广东、服务湾区”的目标，明确了十大重点任务，从“服务个人养老”到“支持银发产业”，从“金融网点适老化”到“跨境养老资源衔接”，推动养老金融高质量发展。

为什么选择越秀?养老金融又将如何惠及民生、赋能产业?南都记者对此展开采访。

为什么是越秀

长者分布集中、金融基础深厚

《若干措施》明确要在越秀区开展先行先试，并非偶然。越秀区是广州老年人口最集中的区域之一，全区60岁以上常住人口占比近30%，不仅长者的养老需求旺盛，居家、社区、机构等养老应用场景也十分丰富。由于养老服务质量高、口碑好，越秀也逐步成为港澳人群“北上养老”的热门选择。

“随着20世纪六七十年代群体到达退休年龄，老年人口激增。”广东省居家养老服务协会执行会长兼秘书长欧阳智鸿认为，这一代人青年时经历了改革开放，有相对开放的意识，也有一定的积蓄，再加上他们的孩子大多是独生子女，对养老服务的需求较大。

广东省养老服务业协会执行会长何洪涛则认为，越秀不仅老龄化程度比较高，退休人群的知识层次、消费能力和消费意愿比较强，养老机构、银行保险业也相对发达，广州民间金融街便位于越秀，有良好的金融基础。

越秀区有56家持牌金融机构和200余家地方金融组织，其中不乏深交所广州服务基地、上海保交所南方中心等重点平台。辖区内集聚了549家银发经济企业，产业规模突破500亿元；金融机构推出的养老金融产品超350款，个人养老金开户超150万人，缴存金额近20亿元。

近年来，越秀还把金融服务直接搬到了居民的生活中:建成全省首个养老金融社区服务站，全区所有银行网点都完成了“适老化改造”；共举办58场“银发集市”，老人去海印缤缤广场、北京路逛街，便能边消费边享受养老理财咨询。

“打造示范样板不仅是经济账，更是民生账。”广州市地方金融监督管理局相关负责人表示，支持越秀区建设广东省养老金融高质量发展示范样板，目的是激活“银发经济”新引擎，通过金融手段把人口老龄化的“挑战”变成“银发红利”。越秀要在养老金体系、医养结合等领域蹚出一条新路子，为全省甚至全国“打样”。　　

变“输血”为“造血”

构建多业态、多场景的养老金融生态

养老金融是金融“五篇大文章”的重要内容，也是应对人口老龄化、促进银发经济发展的重要抓手。如何让金融资源从“输血”变为“造血”，推动银发经济成为越秀乃至广东新的经济增长点?

“养老金融不只针对长者，也是覆盖全生命周期的服务，青年人需要提前在思想、行动和财富上做好准备。”广州民间金融街管理委员会相关负责人说道，《若干措施》支持越秀完善“15分钟社保便民服务圈”建设，推广应用“AI养老智能体”，提供财富测算、风险评估、产品匹配等一站式服务。推动企业年金扩面提质，打造“退休生活一站式服务中心”场景，并探索在灵活就业群体中开展“劳动储蓄”“消费养老”试点。这些都体现了养老金融从金融机构的单一金融产品，进入到多业态、多场景的生态构建阶段。

“养老金融能为长者提供更多的经济保障，带动衍生产品的服务供给，提升服务效能、降低服务风险。”何洪涛表示，养老金融产品不仅可以提供利息等经济回报，也可以提供就医陪诊、居家适老化改造等养老增值服务。不过，仍需要打通“最后的一公里”，将养老金融的科普融入到“15分钟生活圈”中。

欧阳智鸿也表示，要推动养老金融服务加快向社区延伸下沉，将养老服务向社区下沉、向居家延伸，让更多人更加快捷地了解、购买养老金融产品，提高老人及其家属对居家养老的认知度。

值得一提的是，越秀区的养老金融探索还将延伸至跨境养老资源衔接，鼓励金融机构为在越秀区长居的港澳长者提供内地银行开户、跨境二手房交易等一站式金融服务；鼓励粤港澳大湾区金融机构为越秀区居民提供跨境养老、医疗保险服务。

广州民间金融街管理委员会相关负责人表示，这既解决了港澳长者北上养老的核心痛点问题，也可以为越秀居民提供更多元、更国际化的养老与医疗保障选择。同时，吸引大湾区乃至国际资本关注和投入越秀银发经济，推动养老产业在服务标准、产品体系、运营模式上与国际接轨。

“打通跨境养老资源，要攻克汇率结算、跨境养老金的支付、产品互认等难点问题。”何洪涛表示，香港是国际金融中心，有丰富的养老金融资源，可以将其已有的养老金融消费产品、客群引入内地规模化落地，带动粤港澳大湾区养老资源的流动。　　

赋能养老产业发展

破解融资难问题、完善居家养老保障

养老金融不仅服务于老年人，也作用于养老产业的发展。

“产业的发展需要引入社会资本，构建具有自身造血能力、可持续发展的模式，离不开金融支持。”何洪涛表示，养老产业的特点是轻资产、微利重投入，回报周期比较长，但部分市场化养老机构缺乏相匹配的政策性贷款、融资担保，融资难、融资贵问题仍需破解。

他表示，《若干措施》通过建立银发经济企业“白名单”、设立产业引导基金、推动“投贷联动”和债券融资等方式，提升了市场主体的融资可得性。期望未来政府可以为养老服务型企业提供更多税收、人才培育相关的优惠政策，吸引更多人才、企业加入养老产业。

此外，高龄失能老人居家服务成本较高，是市场化服务难以覆盖但最需要帮助的群体。但经过多年发展，居家养老仍面临服务人员专业化水平参差不齐、服务标准化程度不高、安全责任界定不清等问题。

“大多数人都期望能在家里养老，维持日常的生活习惯，与子女、邻居聚在一起。”欧阳智鸿展开道，发展居家养老产业，需要完善从企业融资、保险到支付的全流程。在产业端满足养老企业的经营需求，激发企业开发研发养老服务产品的动力；在保险端，针对不同养老场景推出不同的产品，帮助减轻长者养老的经济压力、养老机构的经营风险；在支付端应用信息化的手段，提升老人的金融素养、数字素养，让支付更加快捷。

《若干措施》中特别提到，鼓励保险机构围绕越秀区居家上门养老等服务场景提供保险保障，开发与政策性长期护理保险衔接的商业长期护理保险产品。

“居家养老分为服务者、被服务者、财产三个方面。”欧阳智鸿期望，政府可以拓展长期护理保险的服务范围，提升居家养老服务人员技能，满足长者在服务质量和消费支出两方面的需求。同时，开发居家养老相关保险产品，进一步完善服务者的职业保险、人身意外险、财产损失险；被服务者的人身意外险；居家养老服务财产损失保险等金融服务配套。　　

打造展示窗口

建银发消费综合体、搭产融对接平台

《若干措施》提出，支持越秀区以海珠广场片区为起步区，集聚和培育一批养老金融特色的金融机构总部、事业部或创新实验室，推动更多创新养老金融产品在越秀首发。

随着相关措施落地，越秀有望在养老金融服务体系、银发经济综合融资、社区养老金融服务、跨境养老资源衔接等方面形成一批可复制、可推广经验，成为广东养老金融生态展示的重要窗口。

“通过广东省养老金融高质量发展示范样板的建设，越秀将吸引更多优质养老服务机构和企业落户，形成产业集聚效应。”广州民间金融街管理委员会相关负责人表示，《若干措施》的发布有益于提升海珠广场片区乃至越秀区在养老金融领域的产业密度和辨识度，推动知识溢出、人才流动和业务合作，促进养老金融产品、服务、技术的协同创新，形成良性创新生态。

广东支持越秀成为养老金融创新成果的“首发地”和“展示窗”，也使得越秀在行业标准制定、模式推广上获得先发优势，提升行业影响力。

他表示，越秀将在海珠广场片区规划“养老金融特色楼宇”或“创新街区”，提供定制化办公空间和配套服务，形成物理集聚；定期组织养老金融创新大赛、养老金融高质量发展座谈会、产融对接会等活动，搭建金融机构与银发经济企业的常态化对接平台，帮助创新产品更快找到应用场景和用户。

《若干措施》还提出，支持越秀区在重点消费商圈深度植入“赛事+银发集市+养老金融”模式，争取到2027年底前推动不少于2处商业体转型为银发消费综合体。

在业内人士看来，银发消费综合体的打造超越了“给老人打折”的传统思路，旨在围绕老年群体的社交、健康、文娱、消费等综合需求，打造一站式生活中心。其成功关键在于精准的业态组合、空间适老化设计和持续运营。

广州民间金融街管理委员会相关负责人表示，将支持传统商业体瞄准银发赛道积极转型，比如在海珠广场、东山口等商圈引入、串联金融、康养、健康管理、适老化改造、智能设备等关联业态，通过对接“国补”、银行立减金、商城消费券、“票根”打折等方式，尽可能争取消费优惠，提升银发经济主题消费热度。

养老金融未来图景

金融机构的支持应实现“三个转变”:　　

●从“单一产品供给”向“生态化服务”转变

●从“关注个人端”向“个人与产业端并重”转变

●从“线下网点服务”向“线上线下场景融合”转变

南都广州新闻部出品

采写:南都记者 王美苏