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新能源车险更贵吗？答案或许为“是的”。

据中国精算师协会数据，2025年，保险业承保4358万辆新能源汽车，保费收入为1900亿元，车均保费约4360元。而贝壳财经记者根据财险公司2025年四季度偿付能力报告，统计了超60家险企的车均保费，其均值为2254.83元（包含燃油车）。

在2025年底新能源汽车保有量占比仅12.01%的情况下，整体车均保费被燃油车大幅拉低，新能源及燃油车车险的价格“鸿沟”显得格外醒目。

近期，深圳率先出手破局，出台了《关于促进深圳新能源车险高质量发展若干措施的通知》（下称“通知”），核心是在安全合规前提下建立共享机制：车企可调用理赔数据反哺车型设计，险企可调用电池健康、驾驶行为等数据用于精准定价和定损。

新能源车险究竟贵在哪？新政能破解“车主喊贵、险企喊亏”的困局吗？价格有没有可能降下来？

维修成本高、赔付率高，新能源车险贵超2000元

“加油省的钱，都在车险上花出去了。”这句话吐露了不少新能源车车主的心声。

一位车主对贝壳财经记者表示：“我的车险今年保费在5800元左右，虽然还是挺贵，但比前几年最高8000多元时便宜了不少。”

新能源车险贵，数据不会“说谎”。在2025年底燃油车保有量接近90%的情况下，新能源车的车均保费，比60余家险企的车均保费均值高超2000元。

价格高将近一倍，新能源车险到底为何这么贵？

对外经济贸易大学保险法与社会保障法研究中心研究员李至柔对贝壳财经记者表示，新能源车事故频发导致赔付水涨船高，而复杂的维修技术和价格高昂的配件，又推高了新能源车的单次修理费用，保险公司不得不设定更高保费。

李至柔表示，新能源车的出险率普遍高于燃油车。一方面，新能源车车主偏年轻，驾驶经验相对不足，风险敞口更大；另一方面，新能源车使用成本低，是网约车等营运车的优选。营运类车辆的出险率和行驶里程都远高于家用车，直接拉高了整体出险率。

还有车主反映，自家新能源车尽管去年全年未出险、无交通违章，今年的车险保费仍比上一年涨价近2000元。

“这类情况更多体现行业整体承保压力，而不只是个体风险变化。当前，新能源车险仍处于整体承保亏损状态，尤其是一些高端车型，维修成本高、赔付率高，对保险公司经营形成较大压力。”车车科技新能源车险业务负责人对贝壳财经记者表示，在这种情况下，保费调整更多依据车型整体赔付经验和行业数据进行“纠偏”，即便个别车主全年未出险，也难以对冲整体费率上调的影响。

两年亏100多亿元，高赔付车系不降反增

新能源车险保费已显著高于燃油车，但保险公司的新能源车险业务却还是不挣钱。

2025年，新能源车险承保亏损56亿元，叠加2024年57亿元的承保亏损，仅两年新能源车险就亏掉了100多亿元。

这是因为业务量没上去？并非如此。

2025年，我国新注册登记新能源汽车1293万辆，占新注册登记汽车数量的49.38%。同期，保险业承保新能源汽车4358万辆，同比增长40.1%，保费收入达1900亿元，同比增长34.8%。

2025年，人保财险、平安产险的新能源车险保费收入增速均超30%。同期，车车科技的新能源车保单达200万单，保费为63亿元，同比分别增长85.3%、91.0%。“新能源车险已经成为公司车险板块的重要增量来源。”车车科技新能源车险业务负责人如是说。

保费上去了，亏损没下来，新能源车险发展陷入“困局”。

李至柔认为，亏损的原因之一在于，在新车型上市初期，保险公司只能参照燃油车或近似车型数据定价，系统性低估了新能源车的真实风险，同时，新能源车技术迭代快，传统定价模型更新跟不上速度。

此外，赔付率高也是亏损的重要原因。中国精算师协会数据显示，2025年赔付率超100%（尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本）的高赔付车系有143个，较上年增加6个。

“这一数据不减反增，说明新能源车险的新增承保业务中，风险集中于问题车型，而非分散到优质低风险客户群。”李至柔称，承保规模在扩大，但风险结构在恶化。

车车科技新能源车险业务负责人表示，新能源车在电池、智能驾驶硬件等方面的维修成本显著高于传统燃油车，且维修体系相对集中；同时，部分车型出险率和单均赔款偏高，导致不少车系赔付率超100%，叠加前期定价数据不足、费率偏低，使得保费增长难以覆盖赔付支出。

根据中保研汽车技术研究院发布的第19期和第20期汽车零整比研究结果，第20期新能源汽车“维修负担100指数”为27.66，较19期增加0.55，涨幅为2.03%，该指标上涨反映新能源车用户维修负担及保险赔付压力的增加。对比而言，第20期反映传统车后市场维修成本变化的“维修负担100指数”为20.86。

亏损的另一个关键因素是逆选择，李至柔表示，部分低风险新能源车主因保费过高，只买交强险，放弃商业险，而出险率高的车主（如营运车）才是新能源车商业险的主要购买群体，这导致投保池中高风险客户占比偏高。

数据互通优化车险定价模型，多方合力破局

高赔付、高亏损的新能源车险，无法仅依靠保险公司破解困局。

在此背景下，已有城市率先开展新能源车险的创新探索。

近期，深圳金融监管局联合深圳市工信局等部门印发通知，提出保险行业和新能源汽车行业在安全合规前提下建立新能源汽车数据共享机制，支持新能源汽车企业调用保险理赔数据用于车型风险研究，支持财险公司调用电池健康、驾驶行为等数据进行风险建模与精算定价，支持财险公司调用行车数据用于理赔定损定责。

更早前的2025年初，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，提出合理降低新能源汽车维修使用成本、引导建立高赔付风险分担机制等措施。

车车科技新能源车险业务负责人表示，从业务经营来看，新能源车车险要健康发展，首先，应该基于车辆使用、驾驶行为等数据来优化车险定价模型，这是提升精细化经营能力的基础；其次，在成本端，通过与主机厂及维修体系深化合作，推动配件价格透明化和维修标准化，逐步压降高企的理赔成本；再次，在风控端，加强对高风险车型和客群的识别与筛选。

李至柔认为，大量兼职网约车按家用车费率投保，是推高家用车赔付率的重要原因。深圳等地正在推动“基础+变动”组合产品的落地试点。若能以“基本险”覆盖基础保障，再通过“扩展营运责任附加险”的形式，让兼职网约车车主根据实际运营情况选择保障方案，真正匹配保费与使用强度。“这一做法若能在全国推广，将有效缓解‘低风险家用车为高风险营运车买单’的不公平局面。”

新京报贝壳财经记者 潘亦纯

编辑 杨娟娟

校对 穆祥桐