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2026年的人身险银保市场，正处在格局重塑的关键转折期。

低利率环境持续、人口老龄化深度演进，叠加《关于进一步加强银行代理渠道费用管理有关事项的通知》（金寿险函〔2026〕65号）的全面实施，延续多年的费用驱动增长模式发展空间持续收窄。行业竞争将全面回归客户经营能力、产品力与服务力的比拼，“有质量的增长”愈发稀缺，也更考验险企对客户需求的精准洞察与体系化的供给能力。

在这场行业洗牌中，中信保诚人寿的银保业务走出了清晰的差异化路径。依托中信集团与保诚集团的双股东资源，该公司紧扣高净值人群财富管理需求的分化趋势，围绕财富稳健增值规划、养老规划、财富代际传递、身价保障等核心诉求，搭建起覆盖全生命周期的分层产品矩阵，成为银保渠道价值转型的代表性样本。

从单品爆款驱动到产品矩阵协同，从利益比拼到产服一体化竞争，高净值客群的银保保险需求正在发生哪些深层变化？中信保诚人寿的银保业务策略，又为行业提供了怎样的转型参考？

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高净值客户需求走向多元，产品组合策略成破局关键

过去，银保市场的增长高度依赖单款爆款产品的拉动，一款现金价值表现突出的产品往往能覆盖从大众到高净值的全客群。但放在当前的行业环境下，这套模式的局限性愈发明显。行业发展逻辑正在全面升维，单款产品适配全客群的模式正面临越来越大的挑战。

放在更长的时间维度里看，这种变化其实早有伏笔。市场利率长期下行，人们对短期资产的预期持续回落，转而更看重长期资产配置的可持续性；人口老龄化脚步加快，退休养老从遥远的话题变成眼前的刚需，家庭对养老储备的重视度空前提升；与此同时，国内高净值人群的财富积累走到了新的阶段，创一代逐步进入财富交接期，代际传承的需求集中释放。客户的核心诉求从短期资金灵活周转规划，转向长期资产稳健持有与财富安全传承。

这种诉求转变的背后，是中高产家庭普遍存在的长期财务规划压力。根源正是对长期财富安全、退休生活保障、子女未来规划的多重不确定性。据《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》调研，中国高净值家庭中68%人群配置保险用于落地长期财富规划，59%侧重资产安全隔离，51%着眼家庭财富有序传递；调研数据直观印证，寿险的定位正在发生转变：从传统的风险保障工具，迭代为家庭全周期财务统筹体系中的重要配置载体。

而随着财富管理需求的深化，高净值客户的保险需求也呈现出愈发明显的多元化特征。从财富层级看，刚进入上升期的新富群体，更看重保单具备长期资金规划属性；步入家庭成熟期的中高净值客群，养老储备、子女教育成为核心目标，对长期确定性要求更高；到了超高净值家族层面，需求则聚焦在家族财富传承与配套服务资源上。

需求越多元，就越考验险企的产品供给能力。试图用一款产品适配全客群、全周期，最终只会陷入同质化的价格内卷，既满足不了高端客户的深度需求，也无法形成长期的渠道竞争力。这也意味着，针对高净值客群的保险竞争，进入“组合策略”的新阶段——搭建分层清晰、功能互补的产品矩阵，用产品组合匹配不同的细分需求，才能真正抓住高净值客群的长期价值。

中信保诚人寿正是以此为方向，搭建起覆盖高客全生命周期的银保产品矩阵，通过分层产品组合策略精准匹配细分需求，构建起银保高客赛道的差异化竞争优势。

02

锚定银保渠道特性，精准对位「高净值客户」细分需求

近几年，寿险行业的渠道格局持续重构，银保渠道正凭借独特的客群禀赋一路走强，逐步成为拉动行业增长的核心支柱。

银保渠道在高净值客户经营上有着天然的优势。银行沉淀了一套成熟完整的客户分层体系，从大众理财、财富管理到私人银行的客群阶梯清晰且稳定；通过长年累月的存贷、理财、结算服务，银行与客户之间已经建立了深厚的信任基础。高净值客户天然具备资产配置、财富规划的诉求，保险可以很自然地嵌入整体财富方案。在此基础上，银行聚焦高净值客户一揽子金融需求，择优与实力较强、品质优秀、合规审慎的保险公司开展更深入的客户经营合作，将是银保未来的主基调。

也正因如此，银保渠道的产品适配逻辑，必须深度贴合银行的客群经营体系与资产配置场景，顺着银行从大众到高净值客户做梯度排布。

银保渠道大众与中产客群的产品匹配相对标准化；针对高客，产品匹配的核心是功能直击痛点，深度嵌入资产配置场景。高净值客户大多带着全局资产配置的视角选择保险，他们在意的不仅仅是保单利益，更是保单的风险保障属性。

基于深刻的市场洞察与前瞻性客户调研，中信保诚人寿挖掘客户全生命周期的深层次需求，提供创新性责任与外延服务功能。比如，针对财富定向传承的普遍需求，第二投保人、身故保险金分期领取等设计，能契合投保人身故后保单权属纠纷、子女一次性挥霍大额赔付金等痛点；生存金受益人变更，可支持高净值客户掌控财富流向；针对企业主类客群，便捷的保单借款功能可以兼顾长期保单保障与短期资金应急周转，适配这类客户的资金使用节奏。这些产品及外延服务卖点，和银行私行的财富传承服务场景深度绑定，让保险成为客户整体财富规划里的有机组成部分。

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中信保诚银保矩阵的核心打法：构建“产、服、销、品、投”五位一体方案

在银保渠道从“拼费用”、全面转向“拼专业”竞争的当下，搭建分层产品体系、配套增值服务已经成为行业共识，而真正能把产品梯度做细、把服务做深，并且贴合银行客群经营节奏，与银行共同打造银保视角下特有的财富管理产品组合方案，形成围绕客户全生命周期、“以客户为中心”的多元化产品货架体系，对应高质量的银保供需匹配关系，才是构建差异化竞争力的关键。

中信保诚人寿的银保渠道，正从这种理念中再出发，依托双股东资源构建起“产、服、销、品、投”五位一体的方案，以全品类产品矩阵为核心，配套全场景服务与体系化赋能，适配银行全生命周期客户经营需求。

产品端，该公司围绕客户人生不同阶段，布局稳•盈系列、基石系列、隽享系列、安享系列、诚托系列五大产品线，对应客户中短期保障规划、保险年金配置、品质养老规划、身价保障及传承等核心诉求。围绕渠道深耕及客群分层，从大众常规级、财富私享级到私行至尊级形成清晰产品梯度布局。

面向大众客群的基础配置需求，稳•盈系列两全险聚焦中短期保障规划，产品形态简洁、利益清晰，可满足客户保障及增值的配置需求；基石系列承担着夯实渠道底盘的作用。该系列主打传统型年金，聚焦中长期保障及年金规划，产品形态简洁、现金价值表现稳定。

针对中高净值客群的中长期财富管理需求，隽享系列是产品矩阵中的核心主力。作为分红型主力产品线，涵盖年金、增额寿两大品类：隽享永固私享版B3产品第五年起即可领取生存金，适配客户各类资金使用场景；隽享瑞金B3分红增额寿核心形态为保额与现价持续递增，契合客户财富保障规划诉求。此外，隽享系列产品创新性推出现金红利及生存金交清增额功能，实现保障额度与保单价值的双重递增，进一步提升保险配置方案的灵活性和保障性；全系列搭载第二投保人、身故金分期领取等功能，兼顾长期规划确定性与资金灵活性。

围绕养老储备这一人生核心规划目标，安享系列深度锚定银行养老金融场景。核心产品安享丰盈养老年金保险B3（分红型）支持灵活选择年/月领取方式，可选择保证或非保证年金给付模式，分红亦可选择交清增额实现保额和养老年金递增，还可通过个人养老金账户购买享受税优政策；同时对接多元养老服务资源，包括养老康护服务网络、旅居养老网络、适老化改造服务资源等，推动养老规划从资金准备向全场景服务延伸。

聚焦高净值人群的财富传承核心诉求，诚托系列主打高身价保障功能。诚托传世B3、诚托鸿业B3以定额寿险为核心形态，保单红利以增加保额的形式给付，可匹配高净值人群身价保障、财富定向传承分配需求，诚托系列产品创新性增加运动增额身故责任，运动达标后可额外享受运动增额保障，产品可对接设立保险金信托、法税咨询、防癌筛查等高端服务，为客户打造健康保障生态。

服务端，面向超高净值客群，匹配逻辑则进一步升级为“产品+服务+资源”的一体化综合方案。打通保险金信托、法税咨询、高端康养、家族圈层活动等优质资源，和银行私行服务体系深度融合。中信保诚人寿打造"康养育富"服务体系，以"健康医疗、子女教育、养老陪伴、财富管理"四大场景为核心，构建覆盖客户全生命周期的综合服务生态。对银行来说，这套组合是深挖高客价值、提升客户粘性的核心抓手；对险企来说，也能借助银行私行的触达能力服务顶级客群，跳出标准化产品的价格内卷。

销售端，该公司进一步发挥自身的优势禀赋，优中选优，组建“高净值业务大使”团队，协同线下销售团队与银行渠道及银行场景深度联动协作；同时以大数据分析为经营起点，通过小信财富管家小程序等平台，以更有效率的科技赋能方式，在形成对银保高客经营深度赋能的同时，带动了多银行渠道协同发展的良性局面。

品牌端，中信集团与保诚集团的股东效应，以及专业资管能力的长期价值支撑，也是形成中信保诚人寿体系化竞争优势的重要一环。中信保诚人寿由中信集团与拥有逾178年历史的保诚集团各持股50%创立。这种“央企实力+国际经验”的双轮驱动模式，为其立足长期主义、坚定高质量发展提供了有力支撑。

投资端，在寿险业处于深度转型关键期的背景下，中信保诚人寿积极应对宏观环境及行业变革带来的挑战，深化改革创新，强化资产负债联动管理，推进负债转型升级与资产配置优化。2025年公司实现保险业务收入337亿元，同比增长12%，高于行业平均增速；归母净利润达49.5亿元，净利润创公司成立以来最佳；旗下中信保诚资管资产管理规模已近3800亿元，其中向实体经济领域投资规模达2347亿元。2026年上半年，公司持续实现规模与盈利双轮驱动，保险业务收入达244亿元，同比增长30%；实现净利润23亿元，同比增长124%。

站在行业转型的维度看，高净值客群的需求细分与银保渠道的价值转型，正在形成合力。未来银保赛道的竞争，终将回归客户价值本身。分层精准、功能扎实、服务配套完善的产品矩阵，才是险企穿越周期的核心底气。

时值中信保诚人寿成立二十六周年,中信保诚人寿银保渠道在8月以"一诺诚真Promise,Made Real"为主题，隆重开启客户服务节。

长久以来，中信保诚人寿持续优化服务流程、升级服务体验、拓展服务边界。从投保时的便捷高效,到保全时的省心省力，再到理赔时的快速暖心，还有专业财富规划、传承规划等服务的舒心，全流程细致入微，以实际行动宣告：“以客户为中心”，是中信保诚人寿从未改变的承诺。

备注：

1.产品相关内容均以正式产品条款为准；各项服务内容、执行标准以公司发布的官方服务手册为准；公司数据来源于官方公开披露信息。

2.保单持有人可以保单红利的形式享有保险公司分红型保险产品的盈余分配权，未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零。

3.服务项目规则由中信保诚人寿制定和解释，并有权根据相关政策调整。