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来源：北京商报
记者：李秀梅
试点两年多后，个人养老金业务有望迎来全国扩围。12月11日，北京商报记者获悉，相关部门将于近期就个人养老金制度全面实施进行动员部署。
作为我国多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分，个人养老金制度是实现养老保险制度可持续发展、积极应对人口老龄化的重要战略布局。自试点以来，个人养老金开户超6000万人，市场接受度不断提升。但也存在缴存冷、产品同质化等问题。要实现个人养老金制度的全面推广和高质量发展，还需多方共同发力。
酝酿向全国推广
个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，年缴费上限为12000元，属于第三支柱保险中有国家制度安排的部分，于2022年11月在北京、上海等36地启动实施。
个人养老金试点两年来，市场接受度不断提升。截至今年6月底，已有超6000万人开立个人养老金账户，较去年同期增加约2000万人。近期部分地区也披露了缴存数据，截至今年三季度末，北京市开立个人养老金账户531.8万户，缴存资金114.2亿元；上海地区个人养老金累计开户近500万户，缴存金额超过110亿元。
与此同时，个人养老金产品“货架”也在持续上新。以保险产品为例，截至本月初，已有27家保险公司推出210种产品方案。
在试点平稳推进的基础上，个人养老金制度正酝酿向全国推广。12月11日，北京商报记者获悉，相关部门将于近期就个人养老金制度全面实施进行动员部署。这标志着个人养老金试点有望于近期全面放开，从原来的36个试点城市扩展到全国。
对于个人养老金的全面实施，盘古智库高级研究员江瀚表示，随着个人养老金制度的推广和普及，将有越来越多的人选择将资金缴存到个人养老金账户中，这将为银行、保险相关企业提供更多的客户资源和业务机会。为了满足消费者的不同需求和偏好，相关机构需要不断创新个人养老金产品和服务，提高产品的竞争力和附加值。
缴存冷难题待解
尽管开户人数持续增长，但个人养老金“开户热、缴存冷”的现象始终存在，个人养老金的实际缴存情况不及预期是当前亟待解决的问题。
出于“薅羊毛”的心态，部分客户被银行的优惠吸引开立账户，但一直未缴存或缴存极少。
缘何个人养老金缴存热情不高？经济学家、新金融专家余丰慧向北京商报记者分析，当前的经济环境使得一些人更倾向于将资金用于即时需求或偿还债务，而非长期储蓄。个人养老金账户的资金流动性较差，一旦存入，在退休前难以取出，这也影响了人们的参与意愿。
也有业内专家直言，个人养老金制度本身的设计和实施也可能存在一些问题和不足，如缴存比例、税收优惠等方面的政策不够吸引人，或者缴存和投资渠道不够便捷和灵活等，这些都会影响公众的缴存意愿。
提高个人养老金投资积极性和产品吸引力，是目前银行、保险等金融机构和市场各方的共识，也是社会各界关注的焦点。余丰慧对此建议，政府部门可以考虑提供更加灵活的取款规定，例如在特定情况下（如购房、重大疾病等）允许提前支取部分资金。同时，加大税收优惠政策力度，比如提高税前扣除限额，或是针对低收入群体提供直接补贴。
江瀚同样认为，需要增加个人养老金缴存的税前扣除额度，或者对于个人养老金投资收益给予一定的税收优惠。甚至还可以推动个人养老金保险产品与其他社会保障制度的衔接和互补，如与基本医疗保险、失业保险等制度衔接，提高个人养老金保险产品的综合保障水平。
提升个人养老金缴存积极性，也需要供给端发力。中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》指出，在已参加个人养老金的受访者中，有68.8%表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品没在开户行上架等。
保险产品吸引力有待提升
保险与养老属性天然契合，在个人养老金产品中保险产品具有独特优势。然而，在个人养老金投资品种组成中，相比储蓄、基金、理财等产品，保险的关注度并不高。
究其原因，一方面，由于并不是开户渠道，险企难以掌握主动权；另一方面，个人养老金保险产品期限相对较长，短期内难以看到收益。
近期，鼓励险企开发个人养老金的政策频频。10月金融监管总局发布的《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》提到，开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品。保险公司要坚持普惠、便民原则，结合个人养老金制度特点，加强产品和业务管理。国务院发布的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》也提出，鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品。
未来，保险公司该如何从供给和服务两端发力提升个人养老金保险产品的吸引力？江瀚建议，保险公司应设计更加灵活多样的缴存和投资方式，提供不同的风险收益组合供消费者选择；或者推出与养老社区服务相结合的保险产品，提高保险产品的附加值和吸引力。余丰慧表示，险企可以优化销售渠道，利用数字化平台简化投保流程，使客户能够更加便捷地完成投保。