人生就像四季轮回，工作生涯的末尾，意味着另一段全新生活的开始。当发现距离退休只剩 5、6 年时，不少人心里既期待卸下工作重担，又难免担忧：没了每月稳定工资，生活开支怎么办？

离开了同事和熟悉的工作环境，日子会不会变得无聊又孤单？其实，在这个关键阶段，“聪明” 的人早就开始行动，从两个重要方面做好准备，让退休生活既有物质保障，又充满精神乐趣。

筹备经济 “底气”，规划收支细账

退休后，收入来源会发生翻天覆地的变化。以前每个月雷打不动的工资，退休后主要就靠养老金了。但很多人不知道，光靠基础养老金，生活质量很可能会下降一大截。根据人社部公布的数据，大部分普通职工退休后的养老金替代率（退休工资与退休前工资的比率）只有 50% - 60% ，也就是说，如果退休前月薪 8000 元，退休后养老金可能只有 4000 - 4800 元。要是没有其他经济储备，日子就会过得紧巴巴。

聪明的人会在退休前 5、6 年就开始精打细算。首先，他们会主动了解自己的养老金构成，通过社保部门的线上平台、服务热线，查清楚自己的缴费年限、缴费基数，算出退休后每月大概能领多少钱。同时，他们还会盘点手里的 “钱袋子”，把存款、理财、投资收益都捋清楚。

在资金安排上，他们特别讲究 “稳” 字当头。一部分钱存成 3 - 5 年期的定期存款，虽然利息不算高，但胜在安全稳定，就像给生活上了一道 “保险”；一部分配置国债、银行稳健型理财产品，让钱慢慢 “生” 钱；还会留一笔灵活支取的应急资金，存在余额宝这类能随时取用的产品里，万一遇到生病、维修房屋等突发情况，也不至于手忙脚乱。

除了规划收入，他们还会提前琢磨退休后的花销。退休后，虽然不用每天挤地铁、点外卖，但旅游、体检、健身这些开销可能会变多。他们会列一张详细的清单，把每年旅游预算、保健品费用、日常买菜水电费都算得明明白白，这样就能清楚知道每个月要存下多少钱，退休后才能维持和现在差不多的生活水平。

搭建生活 “支点”，寻找精神寄托

工作时，每天忙着开会、处理任务，时间被填得满满当当。可退休后突然没了这些事，要是没有新的生活重心，很容易陷入迷茫。心理学研究发现，刚退休的人群中，有 30% - 40% 会出现焦虑、失落等负面情绪，就是因为生活节奏突然改变，心里空落落的。

聪明的人会提前为退休后的精神生活 “打地基”。他们会根据自己的兴趣，学一门新技能。有人喜欢安静，就去老年大学学书法、绘画，在笔墨纸砚间修身养性；有人爱热闹，就报名合唱团、舞蹈队，既能活动身体，又能结交新朋友。这些兴趣爱好就像一把钥匙，打开了退休生活的新大门，让人每天都有期待。

同时，他们还会主动拓展社交圈子。和老同学组织定期聚会，聊聊年轻时的趣事；参加社区志愿者活动，帮忙照顾孤寡老人、参与垃圾分类宣传，既能发挥余热，又能认识志同道合的伙伴；甚至有人提前规划好旅游路线，约上好友一起去看山川湖海，把退休生活过得比上班时还精彩。