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　　南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 周末 上海报道

　　近日，为深入贯彻党的二十届三中全会和中央金融工作会议精神，做好养老金融大文章，中国人民银行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》（下文简称《意见》）。

　　《意见》明确养老金融发展的阶段性目标：2028年，养老金融体系基本建立，养老金融产品和业态逐步丰富，养老金融意识普遍形成，养老金融供给水平有效提升，人民福祉得到有效增进；2035年，各类养老金融政策效果充分显现，养老金融产品和服务更加精准高效、养老资金投资管理更加成熟稳健，基本实现中国特色金融和养老事业高质量发展的良性循环。

　　对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格在接受21世纪经济报道记者采访时表示，目前我国养老金融产品和服务仍处于发展阶段，市场参与者较少，产品种类不够丰富，投资者对养老金融产品的认知度和接受度有待提高。未来，随着政策推动与市场逐步成熟，我国将大力发展养老保险一、二、三支柱，进一步推进商业保险年金产品创新，加强养老金融产品设计和投资管理，提升金融服务适老化水平。同时，通过拓宽银发经济融资渠道、健全金融保障体系等措施，支持银发产业融资需求，服务养老产业发展。

　　银发经济深藏活力

　　推进中国式养老事业、发展银发经济，事关国家发展全局和亿万人民福祉。本次《意见》围绕“银发经济”与“养老金融”两大关键词展开。

　　根据民政部发布的《2023年民政事业发展统计公报》数据，截至2023年，全国60周岁及以上老年人口达到2.9697亿，占总人口的21.1%；其中65周岁及以上老年人口占总人口的15.4%。联合国标准下，我国已正式迈入“中度老龄化”社会。《中国养老金精算报告2019-2050》预测，2025年中国的老年抚养比将超过少儿抚养比，社会抚养重心自“养小”向“养老”转移。

　　人口老龄化的结构性趋势下，银发经济正在兴起。据中国老龄科学研究中心预测，2024年我国银发经济规模将达7万亿元，占GDP的6%，到2035年将增至30万亿元。国家政策方面亦持续性地给予关注，2021年首次提出“银发经济”以来，更是在政策端发力不断。2023年12月，中央经济工作会议高度关注“银发经济”，并把“发展银发经济”作为2024年的重点经济工作之一。

　　2024年1月，国务院印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》。作为我国首部以“银发经济”命名的政策文件，其将“银发经济”定义为向老年人提供产品或服务以及为老龄阶段做准备等一系列经济活动的总和，具有涉及面广、产业链长、业态多元、潜力巨大的特征优势，并强调推动银发经济规模化、标准化、集群化、品牌化发展；其中特别指出，“银发经济”包含着“老龄经济”和“备老经济”，并提出培养包括“养老金融”在内的七大潜力产业。一系列顶层设计之下，银发经济顺沿事业、行业、产业和经济的递进路径，走入了大众的视野。

　　针对本次《意见》中服务银发经济的“高质量发展”，龙格对记者表示，银发经济的“高质量发展”是指在人口老龄化背景下，通过优化产业结构、提升服务品质、创新金融产品和服务等方式，实现经济持续健康发展和社会福祉的提升。

　　“养老金融”是此次《意见》的另一大“关键词”。《意见》明确点出，发展养老金融是促进中国特色金融和养老事业高质量发展良性循环的关键着力点，并清晰界定了养老金融的内涵与外延，“养老金融是综合运用信贷、保险、债券、股权、理财等金融工具，满足社会成员的多样化养老需求，服务银发经济发展的一系列金融活动总和，包括养老金管理、银发经济融资与风险管理、养老金融产品和服务及老