摘要：花式违规（欢迎关注杠杆游戏）

撰文｜杆姐&编辑｜爱丽丝

浦发银行又被罚了！

近日，云南金融监管局再开罚单，浦发银行昆明分行因贷款“三查”严重不尽职被罚50万元，相关分支机构罚款70万元，两名责任人被警告。

杠杆游戏不完全统计，这已是2025年以来，浦发银行系统内第33起公开处罚。

从传统的信贷业务尤其是“贷款三查”执行不力，到互联网贷款、代销业务、反洗钱、员工行为管理等多个领域，浦发银行多种违规项目均有涉及，暴露出其风险管理体系存在全面性漏洞。

1、

先看看此次罚单。

公开披露杠杆游戏看到，浦发银行昆明分行的主要违法违规事实是“贷款‘三查’严重不尽职”。

“三查”制度，即贷前调查、贷时审查和贷后检查，是银行信贷业务风险管理的基石，其目的在于确保信贷资金的安全、合规和有效使用 。

“严重不尽职”的定性，意味着该分行在信贷业务的全流程风险控制上出现了重大疏漏。

对此，云南金融监管局对浦发银行昆明分行处以50万元罚款，同时对相关分支机构罚款70万元，合计罚款额度达120万元。

监管部门也将责任追究到了个人，对该业务条线的相关责任人李仙周、张昱给予警告处分。

纵向来看，这不是浦发某家支行的“偶发失误”，而是一场从总行法人机构蔓延到基层营业网点的“合规漏洞”。

图表来源｜企业预警通（特此感谢）

2025年已经接近尾声，如上图企业预警通统计显示，今年以来，浦发银行已累计收到33张罚单，罚没金额合计突破3000万元；违规业务从核心的信贷投放，蔓延到外汇结算、反洗钱、支付结算，甚至员工行为管理；涉事机构覆盖总行法人、一级分行、二级分行，以及最基层的营业网点。

金额最大的一次就在最近，10月31日，国家金融监管总局对浦发银行总行开出罚单，其因“相关互联网贷款、代销等业务管理不审慎”，被处以1270万元罚款；同时，对责任人何荣给予警告并罚款7万元。

根据行政处罚信息披露，浦发银行此次被罚主要源于两大业务条线：

互联网贷款——与第三方平台合作的“助贷”模式中，总行对合作方资质、授信模型、贷后管理未能实现“实质性穿透”，导致部分贷款出现集中逾期、资金挪用；

代销业务——对代销的第三方理财产品未充分履行适当性义务。

2、

把33张罚单摊开，杠杆游戏仿佛看到浦发银行一张清晰的合规防线“漏洞地图”，多数业务板块、一级机构均无法置身事外。

按违规领域分类来看。浦发银行2025年至今信贷业务违规大概22笔，罚没金额超2300万元，含1270万法人机构大额罚单，核心违规点就是“贷款三查不尽职”，出现至少7次；再就是“违规办理/发放贷款”“信贷资产分类不当”。

值得注意的是，上述问题在不同地区、不同级别的分支机构中反复出现。从乌鲁木齐分行到南昌分行，从郑州分行到最新被罚的昆明分行，“三查不尽职”如顽疾般难以根治。

其次是外汇业务违规，统计的罚单里共5笔，罚没金额约104万元，涉及违规办理结售汇、违反外汇登记等。

支付结算业务违规共2笔，罚没金额约205万元，含账户管理违规。

其他违规还有内控制度不健全、反洗钱履职不到位、员工行为管理缺失、虚增存款等。

按机构层级分类来看，2025年至今浦发银行一级分行收到罚单10 笔，罚没金额超600万元；二级分行11笔，罚没金额超700万元；其他营业网点10笔，罚没金额超400万元；法人机构2笔，罚没金额1277.5万元。基本上是全层级覆盖。

3、

在杠杆游戏看来，浦发银行的内控短板被密集地暴露出来，既是其自身问题的结果，也是强监管环境下“水落石出”的必然。

接受处罚并缴纳罚款只是第一步，如何打破“违规－处罚－再违规”的循环才是真问题。

浦发银行内部显然已经建立了一套风险识别和报告机制，但问题在于整改措施是否真正落地，在目前重压之下，是否形成了长效机制？

图表来源｜东方财富（特此感谢）

现阶段息差收窄、竞争加剧，银行确实也面临巨大业绩压力。

2025年第三季度财报显示，浦发银行净利润同比增长2.3%，虽保持增长，但增速在同行中并不突出。

而且股份制银行的竞争压力远大于国有大行：一方面要跟国有大行抢对公客户、抢信贷规模；另一方面要跟城商行、农商行拼区域下沉、拼零售业务。

在这种压力下，银行的考核体系必然向规模指标倾斜，而合规得分的权重往往较低。

不止浦发，2025 年以来，招商、兴业、中信等股份制银行都收到了不少罚单，核心原因都在于此。

所以监管部门的强监管，本质上是在倒逼银行从规模驱动转向质量驱动。但这个转型，对习惯了冲规模的股份制银行来说，注定是痛苦的，但也是必经之路。

就看阵痛过后，谁才能真正地笑傲江湖吧！

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